Intelligente Finanzierung über Riester

Über die Verträge zur Riester Rente ist es auch möglich, einen Teil des Guthabens förderunschädlich zur Schaffung von selbst genutztem Wohnraum verwenden zu können. Ist das der Fall, wird auch von einer Wohn-Riester oder alternativ von der Eigenheimrente gesprochen.

Bis zu drei Vierteln des in einem Riester-Vertrag gesammelten Guthabens kann so zum Bestandteil einer Baufinanzierung werden, ohne dass man den Anspruch auf die gewährten staatlichen Förderungen verlieren würde. Alternativ können mit dem Guthaben aus der Riester Rente auch die Kredite abgelöst werden, die zur Schaffung von Wohnraum aufgenommen worden sind.

Eine zwingende Vorraussetzung dafür ist jedoch, dass der Wohnraum spätestens zum Eintritt in die gesetzliche Altersrente selbst genutzt werden muss. Doch der Gesetzgeber hat eine Ausnahme geschaffen. Die greift dann, wenn der Zulagenberechtigte den Wohnraum aus beruflichen Gründen nicht nutzen kann. Dann muss allerdings der Rückumzug in den eigenen Wohnraum zum Renteneintritt sicher gestellt werden, was heute in der Praxis durch befristete Mietverträge möglich gemacht wird.

Die Verwendung der Riester Rente zur Schaffung von Wohneigentum ist bisher nur für Immobilien möglich, die sich auf dem Herrschaftsgebiet der Bundesrepublik Deutschland befinden. Ob es nach der Rüge des Europäischen Gerichtshofs vom 10. September 2009 eine Änderung geben wird, muss derzeit noch abgewartet werden. Die Europarichter hatten diese rechtlichen Regelungen als Eingrenzung der Freizügigkeit bei der Wahl des Arbeits- und Wohnorts innerhalb der EU bemängelt. Betroffen davon sind vor allem diejenigen Arbeitnehmer, die zwischen ihrem Wohnort in Deutschland und dem Arbeitsort im Ausland pendeln.

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Die Angebote zur Riester Rente richten sich an die gesetzlich versicherten Arbeitnehmer oder Personen, die den gesetzlich Pflichtversicherten gleich gestellt sind. Das betrifft vor allem Gewerbetreibende, die über die Künstlersozialkasse oder eine ähnliche berufsständische Versicherung in die gesetzlichen Rentenkassen einzahlen. Auch Amtsträger, Wehrpflichtige, Arbeitslose und Kindererziehende gehören zum förderfähigen Personenkreis.

Die staatliche Förderung besteht aus einer Grundzulage von 154 Euro pro Jahr und Förderfähigem und einer Kinderzulage von maximal 300 Euro, wenn mehrere Kinder da sind. Diese kann aber nur in voller Höhe gewährt werden, wenn der Versicherte auch den Mindestbeitrag bezahlt, der seit 2008 vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Jahreseinkommens ausmacht. Dabei liegt der Grenzwert bei 2.100 Euro pro Jahr.

Vater Staat geht bei diesen Regelungen davon aus, dass die Wohn Riester zum Aufbau einer mittelbaren Altersvorsorge beiträgt, die dann bei Renteneintritt für Einsparungen in der Form besteht, dass man keine Miete mehr zahlen muss. Allerdings müssen die dann auch die in Anspruch genommenen Fremdfinanzierungen zu diesem Zeitpunkt enden.